Blíží se konec období Vaší fixace...? Refinancujte svou hypotéku... 

Proč?

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají... Ikdyž se situace začíná mírně zlepšovat, v minulých letech bývalo zvykem nabízet stávajícím klientům při prodlužování fixace horší podmínky než klientům novým. Z toho logicky vyplývá navýšení úrokových sazeb a měsíčních splátek, tím pádem i vyšší zatížení rodinného rozpočtu. Banky prostě spoléhají na to,

že ve velmi krátkém čase, který je v období mezi fixacemi, hypotéku refinancovat nestihnete, nebo že se do refinancování ani nepustíte. 

Výhody a nevýhody

Při refinancování - splacení stávající hypotéky novým hypotečním úvěrem od jiné banky - získává klient veškeré podmínky jako nový zákazník banky, tedy lepší úrokovou sazbu, může využít aktuálních akčních nabídek, nově si zvolit délku splácení - rozložit hypotéku do delší/kratší splatnosti, změnit výši zajištění úvěru - ze 100% LTV na 70% LTV a získat tak ještě výhodnější úrokovou sazbu nebo vybrat produkt s možností hypotéku kdykoliv bez sankce splatit.

Ve většině případů se neplatí bance poplatek za vyřízení úvěru a banky se spokojí i s původním odhadem nemovitosti. Mezi nevýhody patří již zníměný nedostatečný časový prostor, který máte k dispozici pro vyřízení refinancování,

neboť banky kontaktují klienty poštou většinou pouze cca 3 týdny předem a v metodikách některých bank může probíhat schvalování úvěru déle jak měsíc. 

Doporučení

Jestliže chcete ušetřit nějakou tu tisícovku, zjistěte si v úvěrové smlouvě, kdy končí vaše fixační období a nepropásněte možnost důkladné přípravy. Vaším prvním úkolem bude zkontaktovat současnou banku v dostatečném předstihu a zjistit jaké podmínky Vám nabídne v novém období. Potom je porovnáte s nabídkami konkurence a zvážíte, zda refinancovat či nikoli. Při výběru nové banky Vám pomůžeme, zhodnotíme aktuální situaci a popřípadě zajistíme bezproblémový přechod k nové bance.

Co daně, státní podpora a finanční úřad...?

Možnost odpočtu úroků z úvěrů na bydlení (bytové potřeby) stanovuje zákon o daních z příjmů. Je to jedna z možností státní podpory, jak získat úlevy na daních a díky splácení hypotečního úvěru na bytové potřeby snížit základ daně z příjmu fyzických osob. V České republice je sazba daně z příjmů jednotně 15%, to znamená, že z každé stokoruny, o kterou snížíte daňový základ, ušetříte 15 Kč na daních. To vědí všichni... Co Vám ale nikdo nepoví je, toto čerpání má svá pravidla jasně specifikovaná zákonem, a jedno takové pravidlo zní, že pokud refinancujete hypotéku za účelem už jednou refinancované hypotéky na bytové potřeby, pak máte smůlu a úroky si podle zákona odečíst od základu daně nemůžete.

Obdobné je to se státní podporou pro mladé do 36 let, kdy stát při průměrné úrokové sazbě vyšší než 5% poskytuje státní dotaci 1% při splnění podmínek dané nařízením vlády. Těchto podmínek je zase několik, ale rozhodující je ta, že klient musí čerpat hypotéku na koupi bytu či rodinného domu, což při refinancování nesplňuje.

Aby mohla být uplatněna i podpora hypoték na bytovou výstavbu, musela by být průměrná hranice úrokové sazby min. 7%. Tato podpora je stále platná, ale díky současným nízkým úrokovým sazbám neúčinná.

Finanční úřady uplatňované úroky pečlivě prověřují. Uplatněním odečitatelné položky úroků z hypotéky vzniká klientovy povinnost na podání daňového přiznání. Základ daně se může snižovat pouze v tom zdaňovacím období, kdy nemovitost, kterou koupil nebo postavil, případně jinak nabyl, vlastnil a užíval.

! POZOR ZMĚNA !

Vyjádření Ministerstva Financí ze dne 20.08.2009

Ministerstvo financí vydalo pokyn, který výslovně uznává nárok na daňový odpočet i při druhém a dalším refinancování hypotéky. Informoval o tom mluvčí ministerstva Ondřej Jakob.